Эффективная процентная ставка формула excel
Warning: Illegal string offset 'ctaText' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 98

Warning: Illegal string offset 'postTitle' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 99

Warning: Illegal string offset 'postImageUrl' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 100

Warning: Illegal string offset 'ctaText' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 98

Warning: Illegal string offset 'postTitle' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 99

Warning: Illegal string offset 'postImageUrl' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 100

Warning: Illegal string offset 'ctaText' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 98

Warning: Illegal string offset 'postTitle' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 99

Warning: Illegal string offset 'postImageUrl' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 100

Эффективная процентная ставка формула excel


Warning: Illegal string offset 'ctaText' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 98

Warning: Illegal string offset 'postTitle' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 99

Warning: Illegal string offset 'postImageUrl' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 100

Warning: Illegal string offset 'ctaText' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 98

Warning: Illegal string offset 'postTitle' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 99

Warning: Illegal string offset 'postImageUrl' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 100

Warning: Illegal string offset 'ctaText' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 98

Warning: Illegal string offset 'postTitle' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 99

Warning: Illegal string offset 'postImageUrl' in /var/www/shaft-chel/data/www/shaft-chel.ru/wp-content/plugins/intelly-related-posts/includes/admin/whatsnew.php on line 100

В Excel эффективные ежегодные процентные ставки, если заданные номинальные процентные ставки и количество периодов, составляющих год, рассчитывает функция ЭФФЕКТ:

Синтаксис ЭФФЕКТ (номинальная_ставка; колпер). (2.17)

Аргументы функции означают:

Номинальная_ставкаэто номинальная годовая процентная ставка; Кол_пер — это количество периодов в году, за которые начисляются сложные проценты.

Пример 2.32. Заем 1 млн. Грн. с номинальной нормой процента 12% будет оплачена в конце 3 лет единой суммой с начисленными процентами. Какая сумма будет уплачена, если проценты начисляются каждые полгода, ежеквартально, ежемесячно, ежедневно.

Решение : Задачу можно решить несколькими способами:

1) по формуле (1.30):

2) используя функцию Excel БС: БС (12% / 2; 2-3;; — 1000) = 1418,52; БС (12% / 4; 4-3;; — 1000) = 1425,76; БС (12% / 12; 12-3;; -1000) = 1430,77; БС (12% / 365; 365-3;; -1000) = 1433,24;

3) используя эффективную процентную ставку — формула (2.17). Будущую стоимость займа можно рассчитать, используя эффективную процентную ставку. Вычислим эффективные ставки в ячейках А1: А4:

А1 = зффект (12% 2) = 0,1236; А2 = зффект (12%, 4) = 0,1255; A3 = зффект (12%, 12) = 0,1268; А4 = зффект (12%; 365) = 0,1275.

В ячейку В1 введем формулу для вычисления будущей стоимости займа

В1 = БС (А1, 3,; -1000) и скопируем ее в В2: В4. Результаты расчетов пе я в ячейках В1: В4 соответственно: 1418,52; 1425,76; 1430,77 и 1433,24.

4) введением математических формул в Excel в строку формул = (1 + 0,12 / 2) л2 — 1;

= (1 + 0,12 / 4) л4 — 1; = (1 + 0,12 / 12) Л12 — 1;

= (1 + 0,12 / 365) Л365 — 1.

В Excel номинальную годовую процентную ставку, если известна эффективная процентная ставка и количество периодов в году рассчитывает функция НОМИНАЛ:

Синтаксис НОМИНАЛ (эффективная ставка; кпер). (2.18)

Аргументы функции означают:

эффективная ставка — это эффективная процентная ставка; кол пер — это количество периодов в году, за которые начисляются сложные проценты.

Значение функции НОМИНАЛ — аргумент i формулы (1.4).

Пример 2.33. Эффективная ставка составляет 28%, начисление процентов ежемесячное. Рассчитать номинальную процентную ставку. Решение: Задачу можно решить несколькими способами: 1) по формуле (1.31)

2) с помощью функции НОМИНАЛ (28%, 12) = 0,2494 или 24,94%.

Особенностью расчетов по ценным бумагам в Excel с использованием встроенных функций Excel есть возможность учесть продолжительность финансовых операций с точностью до дней.

Операции с векселями в Excel (учетные процентные ставки)

Функция ПОЛУЧЕНО рассчитывает сумму, полученную в срок вступления в силу ценных бумаг при использовании учетной (дисконтной) ставки (рассчитывает сумму, полученную в срок погашения полностью обеспеченных ценных бумаг):

Синтаксис ПОЛУЧЕНО (дата_согл; датавступлвсилу;

инвестиция; скидка; базис). (2.19)

Аргументы функции означают:

дата_согл — дата расчета за ценные бумаги (позднее, чем дата выпуска, когда ценные бумаги были проданы покупателю)

дата_вступл_в_силу — срок погашения ценных бумаг. Эта дата определяет момент срока действия ценных бумаг;

инвестиция — это объем инвестиции в ценные бумаги;

скидка — скидка на ценную бумагу;

базис — это используемый способ вычисления срока

базис

Способ исчисления срока

Американский (NASD) 30/360

Пример 2.34. Учетная ставка 12% годовых. Векселедатель получил 1200 тыс. Грн., Вексель был выдан на 3 календарных месяца. Определите номинал векселя. Способ исчисления срока: фактический / фактический. Считать дату расчета за вексель 1 января 2005

Решение: Задачу можно решить несколькими способами:

1) По формуле (1.33):

2) С помощью функции (2.19):

ПОЛУЧЕНО (05,01,01; 05,04,01; 1200000; 12%; 1) = 1236 589,5 грн.

3) Введением математической функции в Excel:

= 1200 / (1 — (90/365) * 0,12). Функция СКИДКА вычисляет норму скидки — учетную ставку для ценных бумаг, по которым не предусмотрены периодические выплаты (рассчитывает ставку дисконтирования ценных бумаг):

Синтаксис СКИДКА (дата_согл; Дата_ вступлвсилу; цена; погашение; базис). (2.20)

Аргументы функции означают:

дата_согл — дата расчета за ценные бумаги (позднее, чем дата выпуска, когда ценные бумаги были проданы покупателю)

дата_вступл_в_силу — срок погашения ценных бумаг. Эта дата определяет момент срока действия ценных бумаг;

цена — это цена ценных бумаг;

погашение — это выкупная стоимость ценных бумаг;

базис — это используемый способ вычисления срока.

Пример 2.35. Определите величину учетной ставки, если вексель выдан 1 января 2005 на сумму 870 тыс. Грн. с погашением суммы долга 1 млн. грн. через три месяца (2005 год — не високосный). Способ исчисления срока: фактический / фактический.

Решение: Задачу можно решить несколькими способами:

1) по формуле d = S = 1000-870 = 0,5272222 или 52,72%,

2) с помощью функции (2.20):

СКИДКА (05,01,01; 05,04,01; 870000; 1000000; 1) = 0,52722222 или

3) введением математической функции в Excel:

= (1000 — 870) / (1000 * 90/365).

Чтобы просмотреть числа в виде процентных соотношений, выделите ячейку и затем на вкладке Число выберите в списке Числовые форматы вариант Процентный.

Функция ЦЕНАСКИДКА определяет цену за 100 грн. номинальной стоимости ценных бумаг, на которые сделана скидка с цены погашения:

Синтаксис ЦЕНАСКИДКА (дата_согл; датавступлвсилу; скидка; погашение; базис). (2.21)

Аргументы функции означают:

дата_согл — дата расчета за ценные бумаги (позднее, чем дата выпуска, когда ценные бумаги были проданы покупателю)

дата_вступл_в_силу — срок погашения ценных бумаг. Эта дата определяет момент срока действия ценных бумаг;

скидка — скидка на ценную бумагу;

погашение — это выкупная стоимость ценных бумаг;

базис — это используемый способ вычисления срока.

Пример 2.36. Вексель номиналом 1 млн. Грн. выдано 1 января 2005 сроком на 3 месяца под учетную ставку 20% годовых. Определите сумму, полученную векселедателем. Способ исчисления срока: фактический / фактический.

Решение: Задачу можно решить несколькими способами:

1) по формуле P = S — (1 — nd ) = 1-Й —90—0,21 = 0,950685 млн. Грн .;

2) С помощью функции (2.21):

ЦЕНАСКИДКА (05,01,01; 05,04,01; 20%; 1000000; 1) = 950 684,9315 грн .;

Читайте также:  Обмен старых монет на деньги

3) введением математической функции в Excel:

= 1000000 * (1- (90/365) * 0,2).

В момент погашения ценной бумаги (вексель, бескупонные облигации) предусматривается выплата номинала и наращенной стоимости по простым процентам единой суммой.

Функция ИНОРМА рассчитывает годовую ставку дополнительного дохода (наращивание) для ценных бумаг без периодической выплаты процентов по формуле расчета простой процентной ставки (1.2) (рассчитывает процентную ставку для полностью инвестированных ценных бумаг):

Синтаксис ИНОРМА (дата_соглашения; датавступлвсилу; инвестиция; погашение; базис). (2.22)

Аргументы функции означают:

дата_соглашения — дата расчета за ценные бумаги (позднее, чем дата выпуска, когда ценные бумаги были проданы покупателю)

дата_вступл_в_силу — срок погашения ценных бумаг. Эта дата определяет момент срока действия ценных бумаг;

инвестиция — это объем инвестиции в ценные бумаги;

погашение — это выкупная стоимость ценных бумаг;

базис — это используемый способ вычисления срока.

Пример 2.37. Определите годовой уровень дохода по векселю, который был выпущен 1 января 2005 на три месяца, если векселедатель получил 0,85 номинала. Способ исчисления срока: фактический / фактический.

Решение: Задачу можно решить несколькими способами: s — р и — 085

1) по формуле j = — = — , — = 0,7156864 или 71,57%;

2) с помощью функции (2.22)

ИНОРМА (05,01,01; 05,04,01; 85; 100; 1) = 0,715686275;

3) введением математической функции в Excel:

= (1 — 0,85) / (0,85 * 90/365). Функция ДОХОДСКИДКА рассчитывает годовую ставку дополнительного дохода для ценных бумаг, периодические выплаты процентов по которым не предусмотрены и на которые сделана скидка по формуле расчета простой процентной ставки (1.2):

Синтаксис ДОХОДСКИДКА (дата_согл; датавступлвсилу; цена; погашение; базис). Аргументы функции означают:

дата_согл — дата расчета за ценные бумаги (дата продажи ценных бумаг покупателю, более поздняя, чем дата выпуска)

дата_вступл_в_силу срок погашения ценных бумаг. Эта дата определяет момент, когда заканчивается срок действия ценных бумаг;

цена цена ценных бумаг на 100 грн. номинальной стоимости;

погашение выкупная стоимость ценных бумаг на 100 грн. номинальной стоимости;

базис это используемый способ вычисления срока.

Пример 2.38. Цена облигации на дату приобретения 1.07.2011 г.. Равна 77,345, дата погашения 31.12.2011 г.. По курсу — 100. Найдите годовую ставку дохода. Способ исчисления срока: фактический / фактический.

Решение : Задачу можно решить несколькими способами:

5 _ г. 100 — 77 345

3) по формуле и = — = — ‘- = 0,5842 или 58,42%;

4) при помощи функции ДОХОДСКИДКА

ДОХОДСКИДКА (1.07,2011; 31.12.201; 77,345; 100; 1) = 0,5842162.

Рассчитаем в MS EXCEL эффективную годовую процентную ставку и эффективную ставку по кредиту.

Эффективная ставка возникает, когда имеют место Сложные проценты.
Понятие эффективная ставка встречается в нескольких определениях. Например, есть Эффективная (фактическая) годовая процентная ставка, есть Эффективная ставка по вкладу (с учетом капитализации), есть Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам. Разберемся, что эти ставки из себя представляют и как их рассчитать в MS EXCEL.

Эффективная (фактическая) годовая процентная ставка

В MS EXCEL есть функция ЭФФЕКТ(номинальная_ставка, кол_пер), которая возвращает эффективную (фактическую) годовую процентную ставку, если заданы номинальная годовая процентная ставка и количество периодов в году, в которые начисляются сложные проценты. Под номинальной ставкой здесь понимается, годовая ставка, которая прописывается, например, в договоре на открытие вклада.
Предположим, что сложные проценты начисляются m раз в год. Эффективная годовая процентная ставка дает возможность увидеть, какая годовая ставка простых процентов позволит достичь такого же финансового результата, что и m-разовое наращение в год по ставке i/m, где i – номинальная ставка.
При сроке контракта 1 год по формуле наращенной суммы имеем:
S = Р*(1+i/m)^m – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.
S = Р*(1+iэфф) – для простых процентов

Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ()
iэфф =((1+i/m)^m)-1

Примечание. Если задана эффективная годовая процентная ставка, то величина соответствующей ей годовой номинальной процентной ставки рассчитывается по формуле

или с помощью функции НОМИНАЛ(эффективная_ставка, кол_периодов). См. файл примера .

Эффективная ставка по вкладу

Если договор вклада длится, скажем, 3 года, с ежемесячным начислением по сложным процентам по ставке i, то Эффективная ставка по вкладу вычисляется по формуле:
iэфф =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3)
или через функцию ЭФФЕКТ( ): iэфф= ЭФФЕКТ(i*3;3*12)/3
Для вывода формулы справедливы те же рассуждения, что и для годовой ставки:
S = Р*(1+i/m)^(3*m) – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.
S = 3*Р*(1+iэфф) – для простых процентов (ежегодной капитализации не происходит, проценты начисляются раз в год (всего 3 раза) всегда на первоначальную сумму вклада).
Если срок вклада =1 году, то Эффективная ставка по вкладу = Эффективной (фактической) годовой процентной ставке (См. файл примера ).

Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам

Эффективная ставка по вкладу и Эффективная годовая ставка используются чаще всего для сравнения доходности вкладов в различных банках. Несколько иной смысл закладывается при расчете Эффективной ставки по кредитам, прежде всего по потребительским. Эффективная процентная ставка по кредитам используется для сравнения различные кредитных предложений банков.
Эффективная процентная ставка по кредиту отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывает все дополнительные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Такими дополнительными выплатами являются банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счёта, за приём в кассу наличных денег и т.п., а также страховые выплаты.
По закону банк обязан прописывать в договоре эффективную ставку по кредиту. Но дело в том, что заемщик сразу не видит кредитного договора и поэтому делает свой выбор, ориентируясь лишь на номинальную ставку, указанную в рекламе банка.
Для создания расчетного файла в MS EXCEL воспользуемся Указаниями Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (приведена Формула и порядок расчета эффективной процентной ставки), а также разъяснительным письмом ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года, где можно найти примеры расчета эффективной ставки (см. здесь ]]> http://www.cbr.ru/publ/VesnSearch.aspx ]]> ).
Эффективную ставку по кредиту рассчитаем используя функцию ЧИСТВНДОХ() . Для этого нужно составить график платежей по кредиту и включить в него все дополнительные платежи.

Читайте также:  Как начислить деньги на карту сбербанка

Пример. Рассчитаем Эффективную ставку по кредиту со следующими условиями:
Сумма кредита — 250 тыс. руб., срок — 1 год, дата договора (выдачи кредита) – 17.04.2004, годовая ставка – 15%, число платежей в году по аннуитетной схеме – 12 (ежемесячно). Дополнительные расходы – 1,9% от суммы кредита ежемесячно, разовая комиссия – 3000р. при открытии банковского счета.

Сначала составим График платежей по кредиту с учетом дополнительных расходов (см. файл примера Лист Кредит ).
Затем сформируем Итоговый денежный поток заемщика (суммарные платежи на определенные даты).

Эффективную ставку по кредиту iэфф определим используя функцию ЧИСТВНДОХ (значения, даты, [предп]). В основе этой функции лежит формула:

Где, Pi = сумма i-й выплаты заемщиком; di = дата i-й выплаты; d1 = дата 1-й выплаты (начальная дата, на которую дисконтируются все суммы).

Учитывая, что значения итогового денежного потока находятся в диапазоне G22:G34, а даты выплат в B22:B34, Эффективная ставка по кредиту для нашего случая может быть вычислена по формуле =ЧИСТВНДОХ(G22:G34;B22:B34) . Получим 72,24%.
Значения Эффективных ставок используются при сравнении нескольких кредитов: чья ставка меньше, тот кредит и более выгоден заемщику.
Но, что за смысл имеет 72,24%? Может быть это соответствующая ставка по простым процентам? Рассчитаем ее как мы делали в предыдущих разделах:
Мы переплатили 80,77т.р. (в виде процентов и дополнительных платежей) взяв кредит в размере 250т.р. Если рассчитать ставку по методу простых процентов, то она составит 80,77/250*100%=32,3% (срок кредита =1 год). Это значительно больше 15% (ставка по кредиту), и гораздо меньше 72,24%. Значит, это не тот подход, чтобы разобраться в сути эффективной ставке по кредиту.
Теперь вспомним принцип временной стоимости денег: всем понятно, что 100т.р. сегодня – это значительно больше, чем 100т.р. через год при 15% инфляции (или, наоборот — значительно меньше, если имеется альтернатива положить эту сумму в банк под 15%). Для сравнения сумм, относящихся к разным временным периодам используют дисконтирование, т.е. приведение их к одному моменту времени. Вспомнив формулу Эффективной ставки по кредитам, увидим, что для всех платежей по кредитам рассчитывается их приведенная стоимость к моменту выдачи кредита. И, если мы хотим взять в 2-х банках одну и туже сумму, то стоит выбрать тот банк, в котором получается наименьшая приведенная стоимость всех наших платежей в погашение кредита. Почему же тогда не сравнивают более понятные приведенные стоимости, а используют Эффективную ставку? А для того, чтобы сравнивать разные суммы кредита: Эффективная ставка поможет, если в одном банке дают 250т.р. на одних условиях, а в другом 300т.р. на других.
Итак, у нас получилось, что сумма всех наших платежей в погашение основной суммы кредита дисконтированных по ставке 72,24% равна размеру кредита (это из определения эффективной ставки). Если в другом банке для соблюдения этого равенства потребуется дисконтировать суммы платежей идущих на обслуживание долга по большей ставке, то условия кредитного договора в нем менее выгодны (суммы кредитов могут быть разными). Поэтому, получается, что важнее не само значение Эффективной ставки, а результат сравнения 2-х ставок (конечно, если эффективная ставка значительно превышает ставку по кредиту, то это означает, что имеется значительное количество дополнительных платежей: убрав файле расчета все дополнительные платежи получим эффективную ставку 16,04% вместо 72,24%!).

Примечание. Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ставки внутренней доходности, IRR), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней.

Использование эффективной ставки для сравнения кредитных договоров с разными схемами погашения

Представим себе ситуацию, когда в 2-х разных банках нам предлагают взять в кредит одинаковую сумму на одинаковых условиях, но выплата кредита в одном будет осуществляться дифференцированными платежами, а в другом по аннуитетной схеме (равновеликими платежами). Для простоты предположим, что дополнительные платежи не взимаются. Зависит ли значение эффективной ставки от графика погашения? Сразу даем ответ: зависит, но незначительно.

В файле примера на листе Сравнение схем погашения (1год) приведен расчет для 2-х различных графиков погашения (сумма кредита 250 т.р., срок =1 год, выплаты производятся ежемесячно, ставка = 15%).

В случае дифференцированных платежей Эффективная ставка по кредиту = 16,243%, а в случае аннуитета – 16,238%. Разница незначительная, чтобы на ее основании принимать решение. Необходимо определиться какой график погашения больше Вам подходит.

При увеличении срока кредита разница между Эффективными ставками практически не изменяется (см. файл примера Лист Сравнение схем погашения (5лет) ).

Примечание. Эффективная годовая ставка, рассчитанная с помощью функции ЭФФЕКТ() , дает значение 16,075%. При ее расчете не используются размеры фактических платежей, а лишь номинальная ставка и количество периодов капитализации. Если грубо, то получается, что в нашем частном случае (без дополнительных платежей) отличие эффективной ставки по кредиту от номинальной (15%) в основном обусловлено наличием периодов капитализации (самой сутью сложных процентов).

Примечание. Сравнение графиков погашения дифференцированными платежами и по аннуитетной схеме приведено в этой статье.

Примечание. Эффективную ставку по кредиту можно рассчитать и без функции ЧИСТВНДОХ() — с помощью Подбора параметра. Для этого в файле примера на Листе Кредит создан столбец I (Дисконтированный денежный поток (для Подбора параметра)). В окне инструмента Подбор параметра введите значения указанные на рисунке ниже.

Читайте также:  Банкомат тинькофф сыктывкар адреса

После нажатия кнопки ОК, в ячейке I18 будет рассчитана Эффективная ставка совпадающая, естественно, с результатом формулы ЧИСТВНДОХ() .

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии. Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку? В чем ее суть?

Что такое эффективная ставка по кредиту

Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита. Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:

  • плата за открытие и ведение счета;
  • плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;
  • комиссия за снятие со счета и прочее.

Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия.

Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)

Есть несколько методов:

  • с помощью специальной формулы;
  • в программе Excel;
  • с помощью кредитного калькулятора.

Рассмотрим каждый из них.

Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле

Для удобства расчетов была разработана определенная формула:

ЭКС = СКР / t / ССК, где

ЭКС – эффективная кредитная ставка,
СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий,
t – срок кредитования в годах,
ССК – средневзвешенная сумма кредита.

Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита.

При классической схеме погашения ССК определяют по формуле:

ССК = СК * (t+1) / (t+2), где

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле:

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения. Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения. Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток.

Проведем пример расчета.

Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых. Размер платежей рассчитывается по классической схеме.

Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита. Для этого вычисляем:

50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.

Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:

9250 + 250 + 1000 = 10500 руб.

Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб.

Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле:

ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.

Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле:

10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188

Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев. Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых.

Расчет эффективной кредитной ставки в Excel

Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель. В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты.

Давайте рассмотрим все на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.

Строим в Екселе таблицу следующего вида:

  • первый столбец — нумерация месяцев;
  • второй — дата погашения в каждом месяце;
  • третий — сумма ежемесячного погашения.
Месяц Дата погашения Сумма ежемесячного платежа
1 22.09.2016 -85000 (15000 — комиссия)
2 22.10.2016 4944,22
3 22.11.2016 4944,22
4 22.12.2016 4944,22

И так до окончания срока действия кредита.

После этого в любой свободной ячейке программы вводим значение: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты) . Значения — суммы платежей, а даты — расписание погашений в каждом месяце.

После того, как набрали =ЧИСТВНДОХ , выделяем в таблице весь столбец с суммами платежей. Не выделяя при этом название этого столбца. Иначе расчет не получится. Также выделяем столбец с датами. Затем закрываем скобку в формуле, нажимаем на Enter. Полученное значение умножаем на 100%.

В нашем примере сумма получится сумма 0,40244. Умножаем ее на 100%. Получаем 40,2%. Эта и будет эффективная процентная ставка по кредиту.

Специальный калькулятор для расчета ЭКС

Эти приложения разработаны для удобства пользователей. В них имеется огромное количество встроенных функций, а также дополнительных параметров, с помощью которых можно без особых усилий автоматически рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Вот пример одного из них.

Программа предлагает проводить расчеты по двум схемам:

Клиент выбирает на основании какой суммы ему нужно произвести подсчет: по стоимости покупки или сумме кредита. Обязательно нужно внести общую сумму кредита, срок кредита, заявленную банком процентную ставку. Далее, выбрать вид погашения кредита, указать единоразовую сумму комиссии, если она есть, проставить дату начала выплат. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». Программа выдаст результат в течение нескольких секунд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector