Ипотека часто становится неизбежным решением для молодоженов и семей до 35-40 лет. Этот финансовый инструмент предоставляется как на вторичное жилье, так и на новостройки, с различными условиями по срокам и процентным ставкам, которые существенно обременяют бюджет заемщиков на многие годы.
Ипотечные обязательства могут привести к финансовым трудностям для заемщиков. Иногда кредиты берутся на строительство, которое может быть неожиданно приостановлено, заставляя заемщиков экономить до крайности, чтобы поддерживать текущее жилье и платить по кредиту. Тем не менее, большинство ипотечников обладают достаточными доходами, что делает возможным рассмотрение вариантов досрочного погашения.
Разумно ли досрочное погашение ипотеки
Доходы от кредитов являются ключевыми для банков, так как проценты по ипотекам способствуют их развитию. Поэтому многие финансовые учреждения не выступают за досрочное погашение. Однако статья № 810 ГК РФ гарантирует право заемщикам на раннее закрытие долга при наличии средств.
Ведущие банки страны соблюдают законодательство и в условиях высокой конкуренции стремятся упростить процессы выдачи и погашения кредитов. Но и здесь присутствуют некоторые ограничения, которые будут уточнены далее.
Что выгоднее: раннее погашение ипотеки или инвестирование в депозиты
Выбор между досрочным погашением и вкладами зависит от вашего дохода, а также условий кредитования. Депозиты редко бывают выгодны из-за инфляции, которая нивелирует все проценты. Расчет досрочного погашения можно выполнить с помощью калькуляторов на сайтах банков, что поможет понять, стоит ли брать ипотеку на длительный срок.
Оптимальные способы досрочного погашения ипотеки
Банки предлагают разные способы погашения ипотеки: дифференцированные и аннуитетные платежи. Выбор типа погашения зависит от политики банка, хотя заемщики часто могут выбирать самостоятельно.
- Дифференцированные платежи предполагают большие начальные взносы, которые уменьшаются со временем, облегчая выплаты в долгосрочной перспективе;
- Аннуитетные платежи равномерны, но вначале в основном покрывают проценты, не уменьшая основной долг, что обеспечивает банку безопасность в случае потери дохода заемщика. Здесь досрочное погашение может быть особенно выгодным.
Чтобы инициировать досрочное погашение, необходимо подать заявление в банк. Правильное оформление документа помогут настроить специалисты банка, так как требования могут варьироваться.
Досрочное погашение не всегда означает мгновенное закрытие всей суммы долга. Это может быть сокращение срока кредита или частичные дополнительные взносы. Если вы решите уменьшить срок кредитования, это увеличит размер ежемесячных выплат, что требует уверенности в стабильности вашего дохода.
Большие суммы могут быть внесены через рефинансирование или использование материнского капитала и других программ. Распространенным методом является получение кредита в другом банке под более низкий процент, что позволяет уменьшить общий срок кредитования или продолжить выплаты по аннуитетному графику.
Вопрос о перерасчете процентов при досрочном погашении часто поднимается, так как многие стремятся уменьшить общую сумму выплат. Однако проценты обычно фиксируются в зависимости от типа приобретаемой недвижимости и не меняются.
Ограничения банков при досрочном погашении ипотеки
Несмотря на возможность увеличения платежей, некоторые банки могут ввести штрафы или другие санкции за досрочное погашение.
- Минимальная сумма для досрочного погашения. Если договор предусматривает такое условие, мелкие доплаты могут быть не доступны — это ограничение чаще всего связано с аннуитетными платежами, а крупные суммы требуют накопления достаточных финансов, оговоренных в договоре. Например, в Сбербанке минимальный взнос составляет 15 тысяч рублей сверху на ежемесячный платеж.
- Штрафы в зависимости от политики банка могут быть устранены, что упрощает процесс досрочного погашения.
- Комиссии могут быть взимаемы при увеличении платежа, составляя 3-5% от добавленной суммы.
- Документация может быть усложнена банками, чтобы снизить число желающих рано избавиться от долгов, что может включать визиты в центральный офис и сбор многочисленных документов.
Видео: Секреты досрочного погашения ипотеки
Лучшие предложения по ипотеке с возможностью досрочного погашения в 2024 году
Благоприятные условия для ипотеки предлагают Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ 24. Срок займа в каждом до 30 лет, что позволяет снизить месячные выплаты. Сумма кредита колеблется от 300 тысяч до 10 миллионов рублей, с разницей в процентных ставках. Наиболее выгодные ставки предоставляются на вторичное жилье, с процентами в 11.4%, 13% и 14% соответственно в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ. Требование первоначального взноса составляет 20% от стоимости жилья.
По мнению экспертов, заемщики должны тратить до 60% дохода на погашение ипотеки, оставляя остальное на жизнь. Учитывая текущий уровень зарплат и инфляцию, 40% дохода остается недостаточно для достойного существования, поэтому рекомендуется активно погашать долги в более короткие сроки.