Штрафы за досрочное погашение ипотеки

Штрафы за досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Досрочное погашение ипотечного кредита – удобный для заемщика способ снизить расходы на оплату процентов при появлении нужной денежной суммы, а также избавиться от долгового бремени. Для банка же это потерянная прибыль.

Имея коммерческое направление деятельности, он всячески пытается ограничить возврат долга раньше установленного времени. В статье подробно расскажем, можно ли заемщику заплатить сумму ипотечного кредита раньше срока, на каких условиях.

Читайте также:  Как выйти из поручительства по кредиту сбербанк

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли заранее выплатить и закрыть ипотечный кредит?

Ипотека является достаточно крупным долговым обязательством с длительным периодом выплаты и немалыми ежемесячными взносами. Немудрено, что каждый заемщик старается скорее ее погасить. Преждевременное покрытие долга значительно уменьшает переплату по процентам.

Банкам такой расклад не выгоден. Их цель – получение прибыли, что возможно только при возврате денежной суммы соответственно первоначальному графику погашения. В таком случае кредитор получит запланированный доход. Поэтому финансовые учреждения стараются максимально затруднить досрочное погашение кредита или компенсировать свои убытки за счет расторопных заемщиков.

Когда такое погашение допустимо, а когда нет?

Преждевременное погашение долга по кредиту может ограничиваться условиями договора. Примером таких требований могут быть:

  • указание в соглашении минимально допустимой суммы, направляемой на досрочное погашение долга: в зависимости от региона она может варьироваться от 500 до 3000 долларов; принцип простой – чем больше размер минимального взноса, тем сложнее заемщику собрать нужную сумму;
  • лимит максимальной суммы погашения;
  • обозначение периода, в который финансовое учреждение не принимает досрочные платежи – от нескольких месяцев до нескольких лет;
  • обязательство заблаговременно получить у банка разрешение на внесение внеочередного платежа; при этом, когда вопрос согласован, кредитная организация может назначать штрафы в случае просрочки;
  • оговаривается временной промежуток, в который преждевременное погашение обязательств облагается штрафными санкциями в размере 2-3% от внесенной суммы; такой период начинается с момента заключения договора и может длиться от 3 месяцев до 5 лет, самый частый вариант – полгода;
  • условие, что даже при погашении долга раньше времени, клиент банка оплатит проценты в полном объеме.

В действительности, это лишь уловки коммерческой организации, которые запрещены Гражданским кодексом РФ. В статьи 809 и 810 ГК РФ были внесены поправки, в соответствии с которыми с 11.11.2011г. каждый заемщик вправе погасить свои обязательства перед банком досрочно без его согласия.

Если ипотечный договор содержит условия, создающие препятствия для погашения займа, клиент банка не обязан переплачивать. При возникновении спора он может обратиться в суд и вернуть лишние расходы, при этом на кредитную организацию будут наложены штрафные санкции.

Условия и требования

Единственное законное условие для досрочного погашения и закрытия ипотеки, которое может требовать банк – это уведомить о намерении выплатить долг за 30 дней до фактического внесения денежных средств. Данный срок закреплен в Гражданском кодексе РФ. Кредитор может уменьшить этот период на свое усмотрение, прописав данное условие в договоре. Для того, чтобы сообщить финансовому учреждению о желании досрочно погасить кредит, нужно заполнить заявление в свободной форме или в соответствии с установленным банком образцом.

Заявление составляется в двух экземплярах и подается в любое отделение кредитной организации. На втором бланке уполномоченным сотрудником ставится отметка о принятии документа.

После выполнения данной процедуры проценты заемщик уплачивает только за фактический период пользования займом. Если долг полностью закрыт, желательно получить документ, подтверждающий этот факт. В случае, когда преждевременно покрыта часть обязательств, банк делает перерасчет и выдает клиенту новый график платежей.

Возможны ли штрафы за погашение раньше срока?

Итак, на вопрос, можно ли оплатить кредит раньше положенного срока, ответ законодательства РФ положительный. Однако некоторые банки, как и прежде, вводят штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Это может быть фиксированная сумма, процент от размера займа или полная стоимость комиссии за весь ожидаемый период кредитования. Обосновывают такие действия необходимостью компенсировать недополученную прибыль.

Примерная схема начисления штрафа за оплату обязательств раньше указанного срока выглядит таким образом:

  • от 7 месяцев до 5 лет – 3% от внесенной суммы;
  • от 5 до 8 лет – 1%;
  • спустя 8 лет – без штрафных санкций.

Подобные действия неправомерны, о чем гласит пп.1 ст.1 правового акта №284-Фз от 19 октября 2011г. Штрафы за досрочное погашение возможны только в том случае, если клиент не предупредил банк о таком намерении, не учел срок подачи соответствующего заявления.

От чего зависит размер?

Размер штрафных санкций зависит от следующих обстоятельств:

  • от тарифов банка;
  • от суммы, вносимой в счет покрытия долга;
  • от периода, который прошел с момента заключения договора кредитования до его погашения;
  • от несоблюдения лимитов сумм покрытия займа;
  • от несвоевременного предупреждения о досрочной выплате;
  • от иных условий, прописанных в договоре.

Как их избежать?

В соответствии с законодательными нормами, чтобы избежать штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки, заемщику нужно своевременно предупредить об этом банк (за 30 дней или в период, указанный в договоре), обязательно в письменной форме. После потребуется вовремя внести платеж.

В других случаях требования кредитора уплатить штраф будет незаконным. Для начала можно попробовать решить спор по договоренности, предъявив финансовой организации претензию с указанием своих прав и намерением обратиться в суд, ссылаясь на законодательные нормы. Вероятнее всего, кредитор пойдет на встречу своему клиенту. Если нет – дальнейшее разбирательство должно происходить в суде.

Плюсы и минусы преждевременной выплаты

Плюсы погашения долговых обязательств раньше срока:

  1. Ипотечный кредит предоставляется на длительный период времени. Заемщику трудно спрогнозировать свое финансовое положение и платежеспособность на весь срок займа. Поэтому многие стремятся избавиться от обязательств, как только возникает такая возможность.
  2. Возможность экономии на процентах, ведь за весь период кредитования начисляется крупная сумма, которая может превышать тело кредита.
  3. После выплаты долга с недвижимости снимается обременение и собственник может распоряжаться ей на свое усмотрение, в т.ч. совершать сделки по отчуждению права собственности.
  4. Погасив кредит, клиент банка может оформить новый при необходимости.

Минусы досрочной выплаты по займу:

  1. Стремясь поскорее рассчитаться с обязательствами, заемщики не учитывают высокий уровень инфляции в стране. Так, за период кредитования их доходы могут вырасти в несколько раз благодаря индексации, а сумма долга останется прежней. По существу, она в несколько раз уменьшится.
  2. Высвобожденные денежные средства можно инвестировать с большей эффективность. Проценты по ипотеке невелики, при этом удачное вложение средств (например, в ценные бумаги) принесет больший доход. Со временем их стоимость только возрастет, а долг наоборот обесценится.
  3. Накопленную сумму можно направить на небольшое приобретение вместо того, чтобы оформлять еще один кредит. Проценты по потребительским займам значительно выше, чем по ипотечным.
  4. Преждевременно погашая долг перед банком, заемщик лишает себя возможности получить налоговый вычет по процентам.

Ипотечный кредит можно погасить досрочно вне зависимости от отношения банка к этому вопросу. Иногда могут возникнуть споры с кредитором в связи с тем, что до 2011г. порядок возмещения долга раньше срока устанавливался финансовой организацией самостоятельно, в т.ч. с введением штрафных санкций. Сейчас в случае разбирательства суд будет на стороне заемщика. Однако преждевременное погашение займа не всегда целесообразно, к данному вопросу стоит подходить взвешенно.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Не все люди интересуются законом, своих прав до конца не знают и не всегда понимают, как пользоваться своими правами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Читайте также:  Как заявить себя банкротом

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Бесконечные споры и судебные разбирательства о досрочном погашении займа и тех штрафах, которые взыскивает банк со своих клиентов, можно урегулировать исключительно только на основании тех или иных законодательных актов.

На чьей стороне закон

Досрочной выплате долга есть свое определение. Это погашение задолженности перед заимодавцем заемщиком.

Погашение может осуществляться частями или полной суммой, равной к остатку долга.

Полная сумма фиксируется на основании официально заключенного еще действующего договора. Если вы обратите внимание на текст договора таких займов, как потребительский, то вы увидите, что в одном из пунктов текста есть одна формулировка.

Это предложение будет, как правило, говорить о том, что клиенту выдается ссуда только на определенный период времени. В этот срок появляется обязанность клиента – выплата долга по графику и в полном объеме до наступления конца срока. То же самое относится и к получению наличных денежных сумм для покупки автомобиля или недвижимости.

Из этого можно сделать вывод, что если клиент погасит все долги до наступления даты, в которую действие документа прекращается, то это может считаться досрочным погашением.

Вот тут-то и начинаются проблемы с банковской организацией – для потребителя наступает время, когда его наказывают пеней за погашение долгов не по графику. Однако здесь нужно еще задаться вопросом, законны ли штрафы за досрочное погашение кредита или все-таки закон России стоит на стороне потребителя. За ответами нужно обратиться к законодательным актам.

Таблица. Законные основания и запреты в отношении погашения долга перед банком раньше срока.

Правовой акт Что законом разрешено Что рекомендовано или запрещается
п. 2 ст. 810 Гражданского Кодекса РФ. Если ссуда, которую получил потребитель (физическое лицо) не для предпринимательских целей, а для личных, семейных, домашних и других потребительских нужд, тогда разрешается погасить заём частями или полностью. Но погасить долг заранее можно, только если клиент в письменном виде уведомит банк за 30 дней до срока, назначенного для выплат по графику, о своем намерении.
пп. «б» ст. 1 закона № 284-ФЗ от 19.10.11г. Досрочно можно возвращать частями или полностью, но с согласия банка. Подразумевается, что если клиент никак не уведомил банк о выплате долга раньше срока, то это обозначает, что банк не давал своего на это разрешения.
ч. 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ от 21.12.13г., отредактированного 21.07.14г. Оплата долга раньше срока окончания действия кредитного соглашения должна осуществляться по графику. Если, конечно же, чего-то иного не было прописано в договоре. Законом это рекомендуется по той причине, что график всегда согласовывается с клиентом и прописывается в индивидуальных условиях соглашения.
ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ В дату по графику осуществляется досрочное погашение ссуды в качестве следующих платежей:
  • вся сумма или ее часть;
  • необходимые проценты по договору.
Лучше всегда придерживаться условий договора. ч. 9 ст. 11 закона № 353-ФЗ При ссуде с обеспечением в форме поручительства досрочная выплата долга перед банком не требует внесения изменений в договор. Банки не должны требовать перезаключения соглашения в этом случае.

Следует обратить внимание на один момент – в договоре нужно внимательно прочесть пункт, предупреждающий насчет досрочного погашения долга.

Возможно, банк установит срок уведомления не 30 дней, а меньше. Тогда клиент, в процессе подачи письменного уведомления своего заимодавца о досрочной выплате долга, обязан уложиться в тот срок, который указан в договоре, а не в статье закона.

Получается, что клиент может дождаться согласия от банка на осуществление такой транзакции, но после уведомления о своем решении.

С другой стороны, банки не имеют право штрафовать таких клиентов, а также устанавливать даже посредством прописи в тексте соглашения запрет (временный или постоянный) на досрочность клиентских выплат.

Выполняют ли банки прописанные нормы

Со стороны банковских учреждений должны выполняться следующие действия в случае, если клиент заранее уведомил на счет предстоящей досрочности платежей:

  1. Зарегистрировать поступившее уведомление официально.
  2. Осветить информацию клиенту по поводу размера оставшегося долга (может быть придется подождать 5 дней такого ответа от банка – положение регламентируется ч. 7 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
  3. Если погашение планируется клиентом осуществлять частично, тогда банк должен произвести перерасчет и выдать заемщику новый график платежей.
  4. При создании нового графика банк может предложить клиенту либо сократить срок выплат, либо сумму, приходящуюся на ежемесячные оплаты (клиент выбирает сам).
  5. При полном погашении заранее установленного срока договор должен признаваться закрытым, а банку следует подготовить и выдать клиенту справку, где говорится о том, что все обязательства со стороны потребителя ссуды были окончательно выполнены.

Нужно заметить, что до 19 октября 2011 года законы в России позволяли банкам прописывать в своих соглашениях с потребителями кредитов запрет на досрочную выплату долгов. Сегодня же такие запреты не должны фигурировать в содержании соглашений с потребителями.

Не разрешается сегодня устанавливать клиенту дополнительную плату за то, что тот не в свое время оплатил долг.

Такой порядок обозначен в пп. 1 ст. 1 правового акта № 284-ФЗ от 19.10.11г., который служит дополнением с изменениями к ст. 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса России. Это говорит о том, что штраф за досрочное погашение кредита юридическим лицам, равно как и физическим банк все же не имеет право устанавливать.

Но тогда возникает вопрос, что именно считать правами банковских организаций? Если внимательно изучить новшество, которое освещается в подпункте 1 статьи 1 закона № 284-ФЗ, тогда становится понятным, что речь идет всего, лишь о процентах.

Какие документы нужны для кредита в «Россельхозбанке», читайте здесь.

Именно на проценты банк вправе рассчитывать при досрочном погашении клиентом займа, но отдельную плату за досрочность, банк не имеет право устанавливать – этого в законе не упомянуто.

Причем проценты эти обязательно должны соответствовать условиям кредитования, которые изначально были прописаны в договоре, заключенном с клиентом.

Все эти регламенты действуют не только на договора, заключенные после 2011 года, но также и до вступления в силу изменений – 19.10.11г.

А вот если уже платеж будет просрочен, то на него не распространяется положение для досрочных платежей. Придется предварительно оплатить все долги вместе с начисленными на них компенсациями и санкциями.

Затем, только уведомлять банк о том, что вы желаете погасить большую часть или полный долг раньше окончания срока действия договора. В общей сложности, банковским сотрудникам следует понять одну простую вещь.

Досрочные выплаты рассматриваются законом как обязательства, выполняемые клиентами в рамках договора, а также являются факторами, относящимися к индивидуальным условиям кредитования.

А индивидуальные условия всегда должны быть оговорены в стандартном типовом договоре потому, что именно в этих пунктах всегда обычно прописываются:

  • условия графика платежей;
  • сумма;
  • валюта;
  • проценты;
  • прочие критерии (п. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.13 г.).

Для наглядности, как выглядят такие условия в тексте договора, приводим пример одной из страничек документа:

Мораторий на досрочную выплату

Мораторий, выставляемый для выплат раньше сроков по договору – это ограничение, которое определяется банком фактически, как запрет клиентам выплачивать свои долги не по графику или раньше срока, дня, в который действие соглашения по займу прекращается. Именно о таком механизме и говорится в законе, корректирующем статьи 809 и 810 ГК РФ – закон № 284-ФЗ от 19.10.11г.

Такие запреты сегодня уже нелегитимны, а досрочное погашение кредита без штрафа является законным. Поэтому, когда то или иное банковское учреждение начинает требовать от клиента компенсации или вставляет такую формулировку в текст договора, которая, по сути, запрещает досрочность выплат по долгам, клиент имеет полное право пожаловаться в судебную инстанцию.

Читайте также:  Предоплаченные банковские карты заказать

оспаривание штрафа

Есть такие кредитно-финансовые организации, которые нормально реагируют на выполнение законодательства в России. Но не все подобные учреждения готовы выполнять свои обязательства, отслеживать и аккуратно исполнять все новшества и изменения, приходящие в правовое поле время от времени от правительственных решений.

Поэтому на сегодня все еще встречаются подобные трения между заемщиками и заимодавцами, и в судебные органы продолжают поступать исковые заявления с жалобами на банки.

Жалобы заемщиков, как правило, начинаются тогда, когда кредитор активно навязывает штрафные санкции клиенту за то, что последний раньше срока оплатил свои долги.

Если еще кто-то не знает из граждан России, пожаловаться в суд на банк – это вполне реальная возможность.

Для этого потребуется проделать следующие шаги:

  1. В первую очередь проделать все действия, касающиеся досудебного урегулирования самостоятельно:
    • потребовать вернуть взысканный штраф или комиссию;
    • написать жалобу на имя директора банка;
    • обязательно сослаться в жалобе на ст. 809 ГК РФ и то, что вы имеет право дальше жаловаться уже в суде.
    • Если руководство банка никак не отреагирует, тогда обратитесь сразу к юристу, который поможет отследить все законодательные лазейки.
    • Можно самостоятельно подать иск на банковское учреждение в судебную инстанцию.

    Обычно, если припугнуть банк статьями закона и предупреждением в письменном виде клиента, что он обратится в дальнейшем в суд, тогда кредитор реагирует в пользу клиента. Досрочный возврат кредита оформляется надлежащим образом и можно обойтись без судебных тяжб.

    Просто банкам тоже невыгодно судиться со своими клиентами. И они, в свою очередь, стараются урегулировать отношения на месте.

    Видео: Правила досрочного погашения кредита.

    Несколько советов заемщикам относительно преждевременного погашения займов

    Каждому потребителю займового продукта следует понимать, что по закону, если он не подаст заявление банку заранее, тогда все его выплаты раньше срока на счет кредитора будут восприниматься финансовым учреждением не иначе как обыкновенное погашение. Тогда просто сумма будет автоматически списываться частями исключительно по не измененному графику платежей по договору.

    Заявлением является специальное уведомление кредитора, которое подается в любом случае, возвращается ли часть страховки при досрочном погашении кредита или клиент решил вернуть все в полном объеме. Такой бланк можно либо скачать на сайте своего банка, либо же прийти лично в офис и получить от сотрудника банка.

    Важным моментом может также оказаться и само внесение платежа на счет банка. Если вы решились раньше срока погасить определенную сумму своего долгового обязательства, и указали эту сумму в уведомлении, тогда вносить следует на счет строго такую же сумму.

    Для этого нужно у банковского менеджера уточнить в итоге, сколько всего вам следует класть на счет банка, чтобы не случилось недоплата. Тут может сработать следующий механизм.

    Если не уточнить размер платежа, то с общей суммы такого погашения просто спишется только ее часть.

    Эта часть есть размер суммы по графику. При этом досрочность погашения засчитана не будет. Даже если положили сумму на 50 копеек меньше на счет заимодавца.

    Алгоритмы действий для заемщиков при выплатах долгов раньше сроков выглядит следующим образом:

    1. Подача уведомления в банк, чтобы сообщить о своей готовности оплатить долг частично или полностью.
    2. Уточнение необходимой суммы со всеми процентами по договору. Для этого лучше взять у сотрудника банка распечатку с вашего счета и с указанием необходимой суммы, которая фигурировала также и в уведомлении, поданного вами ранее. Распечатка должна заверяться мокрой печатью учреждения.
    3. Произвести оплату на счет ровно в том объеме, который был уточнен в банке.
    4. Обязательно проверить, поступила ли оплата в банк нужной суммы.
    5. При частичном погашении получить справку о перерасчете сумм долга и новый график.
    6. При окончательном – получить нужно справку о закрытии договора займа и выполнении всех обязательств должника.

    Следует также понимать, что п.3 ст.11 закона № 353-ФЗ говорит о нецелевых займах, а вот уже о ссудах, взятых на определенные цели, кредитополучатель имеет право отказаться от продукта и расторгнуть договор с возвратом необходимых сумм в течение 30 дней после подписания такого документа. И в том и другом случае, заемщик не обязан уведомлять предварительно о своем решении банковскую организацию.

    Тем клиентам, которые хотят досрочно погасить кредит в связи с собственной инициативой отказаться от банковских услуг, потребуется уложиться в срок. Этот период подачи заявления на закрытие договора исчисляется в 14 дней с момента (календарного дня), когда заём был получен.

    При этом закрытие кредита подразумевает также и уплату не только основной суммы денег, взятой в долг у финансовой организации, но также и всех процентов.

    Для этого заемщику необходимо просто опереться на тот договор, что был заключен с банком. Поэтому при таких обстоятельствах не действует срок 30 дней до дня уплаты долга по графику. Здесь работают совсем другие сроки, и закрыть договор по инициативе заемщика после прошедших 2-х недель с момента взятия ссуды – не получится.

    После всех выплат и выполнения, таким образом, обязательств, клиент вправе получить от банка справку, о том, что договор закрыт, и все необходимые суммы были кредитору возвращены. Обычно такую справку выдают в течение 5 дней (рабочих), но ее следует заказывать заранее.

    Когда не стоит погашать кредит досрочно

    Некоторые случаи показывают, что заемщикам не всегда целесообразно погашать свои долги перед банком досрочно. Если до окончания действия соглашения остается два-три месяца, тогда для заемщика нет никакой выгоды в том, чтобы разрывать отношения со своим кредитором.

    Особенно такой момент очень хорошо прослеживается в тех договорах, где условием погашения займа является аннуитетный способ.

    Процентная ставка может так измениться при досрочном закрытии договора, что это послужит дополнительным расходом для клиента.

    Досрочность возврата одолженных сумм будет рассматриваться практически всегда, как лишение банка своего заработка. Вот для этого и существуют такие пункты в договорах, раскрывающие все условия досрочных выплат.

    Поэтому клиентам нужно прежде подписания такого договора, внимательно прочитать условия досрочного погашения долга. Всегда нужно следить за графиком и привязкой процентных расчетов, которые произвели банковские специалисты в самом начале оформления ссуды.

    Способы не платить кредит законно. И такое есть. Предложения здесь.

    Как взять кредит молодой семье на строительство дома, узнаете по этой ссылке.

    В законах четко говорится о том, что банки запрещать клиентам выплачивать долги заранее не имеют права. Пусть это и кажется для них аннулированием возможности их заработка на своих клиентах. Но закон – есть закон.

    Клиентам, в свою очередь, также следует подчиняться нормам законодательства. Поэтому, если у вас появилась возможность рассчитаться с банком раньше окончания сроков действия договора, тогда следует уведомлять заранее кредиторов в письменном виде. Также следует учесть сроки, когда такое заявление можно подавать.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48

      ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

      Ссылка на основную публикацию
      Adblock detector