Сколько хранится плохая кредитная история в бки

Сколько хранится плохая кредитная история в бки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредитная история, независимо от того хорошая она или плохая, хранится в течение 10 лет. Со дня любого последнего изменения информации, содержащейся в досье, отсчитывается максимальный срок хранения, после истечения которого, кредитная история аннулируется (удаляется из базы данных).

Через сколько лет можно взять кредит, если испорчена кредитная история

Данные, формирующие кредитную историю конкретного человека, хранятся в БКИ продолжительное время. Если кредитная история в целом положительная, то можно взять кредит с «облегченным» пакетом документов под самый низкий процент. Плохой рейтинг заемщика также влечет за собой определенные последствия, но характер их носит негативный оттенок.

Кредитная история, независимо от ее состояния, хранится в течение 10 лет. Раньше срок хранения составлял 15 лет, но был уменьшен в соответствии с поправками в ФЗ 218, статье 7, части 1, 1 марта 2015 года. Десятилетие отсчитывается от последней операции в досье заемщика (очередной платеж, заявка на новый заем, досрочное закрытие кредита или его рефинансирование). По истечении этого времени история взаимодействия с БКИ становится абсолютно чистой.

Информация о кредитном рейтинге разных людей может содержаться в различных базах данных. Для того чтобы узнать, где именно находится кредитная история, нужно обратиться в одно из подразделений Центробанка – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). О том как найти бюро, в котором хранится ваша кредитная история, можно прочитать здесь.

Как такового единого перечня нежелательных заемщиков не существует. Каждый банк формирует собственный внутренний «черный список» подозрительных и недобросовестных клиентов. Но это не значит, что, попав в ЧС, например, в Сбербанке, вас ждет отказ в любом другом банке России.

Удалить кредитную историю и избавиться от возможных негативных последствий просто так не получится, накопленные сведения о просроченных платежах передаются кредиторами не только в БКИ, но и в реестр, разработанный ФССП. Здесь срок действия кредитной истории играет второстепенную роль, т.к. производится учет граждан, в отношении которых имеет место одно или несколько исполнительных производств.

Можно ли стереть плохую кредитную историю

Не всегда люди справляются с финансовой нагрузкой и вносят платежи по кредитам вовремя и на регулярной основе. Рейтинг падает, возникают трудности со взятием других займов. Восстанавливается же история кредитоспособности длительное время. Многих волнует вопрос, можно ли как-то стереть нежелательные данные из БКИ.

Для начала можно попробовать исправить историю. Есть несколько способов.

  1. Убрать эти данные сразу не получится, но во время обращения за новым кредитом можно дополнительно включить в пакет документов кредитный отчет и подтверждение того, что имели место обстоятельства непреодолимой силы. Также рекомендуется предоставить в банк квитанции о своевременно уплаченных счетах и т.д.
  2. В финансовой организации, в которой был допущен пропуск срока внесения платежа, можно открыть депозит. Желательно, на длительный срок. Эти действия способствуют восстановлению лояльного отношения кредитора.
  3. Экспресс-кредитование и небольшие потребительские займы, выплаченные точно в срок, также помогают очистить испорченную кредитную историю.

Срок обновления информации в БКИ по новому законодательству составляет 10 лет. Однако не всегда для взятия нового займа приходится ждать, когда негативная кредитная история обнулится полностью. Большое значение имеют суммы и сроки просроченных платежей, а также причины, повлекшие за собой неуплату. Нередко проблему можно решить с помощью небольших потребительских кредитов либо займов в микрофинансовых организациях. Все платежи должны быть внесены вовремя и в полном объеме, иначе положение только усугубится.

Содержание статьи: скрыть

От уровня кредитного рейтинга зависит решение кредитора о выдаче ссуды.

Однако, немногие знают, сколько лет хранится кредитная история и каким образом ее можно исправить . Рассмотрим все составные кредитного рейтинга: где проверить, как изменить, есть ли возможность обнулить.

Что такое кредитная история

Понятие «кредитная история» вошло в правовой обиход Российской Федерации с Федеральным законом № 218-Ф3 « О кредитных историях ». Это документ, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. В составлении кредитной истории участвуют:

  • организация, выдающая кредиты или займы;
  • физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит или займ;
  • Бюро Кредитных Историй .

Первостепенное назначение истории взаимодействий заемщика и займодателя — защита прав и страхование от мошеннических действий. Так, кредитная организация проверяет благонадежность потенциального клиента, прежде чем одобрить займ; в свою очередь, заемщик может получить информацию о действиях банковского учреждения или МФО, а также узнать о том, как кредитор оценил их сотрудничество.

Читайте также:  Пифы втб отзывы клиентов

При запросе кредитной истории заемщик получает следующую информацию:

  1. Титульная часть. Идентификационная информация о субъекте кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ОГРН и так далее.
  2. Основная часть. Дополнительная информация о кредитных операциях, взаимодействиях с банковскими учреждениями, сумме и сроках выполненных обязательств.
  3. Дополнительная закрытая часть. Здесь находятся сведения о том, кто подавал изменения в кредитную историю.

После оформления кредитного договора в течение 10-30 дней банк или МФО отправляют отчет в Бюро Кредитных Историй.

Кто хранит данные о кредитных операциях

Хранением и обработкой поступающей информации о взаимоотношениях кредитора и заемщика занимается Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это коммерческие организации, оказывающие услуги по составлению, обработке, дальнейшем хранении кредитных историй, а также выдаче отчетов по запросу заемщика. Ознакомиться со списком БКИ можно на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации . Помимо ЦБ РФ, хранением и выдачей отчетов о кредитных историях занимается более двух десятков организаций. Банковские учреждения и МФО, как правило, взаимодействуют с несколькими из них.

Если банковское учреждение не направило отчет о проведенном сотрудничестве с заемщиком, тот может сделать это самостоятельно.

Сколько хранится кредитная история

Согласно статье 7 пункт 1, Федерального закона № 218-Ф3, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения. В соответствии со статьей 12 пункт 8, если БКИ было расформировано и передало имеющуюся информацию преемнику, то Центральный каталог кредитных историй хранит полученные сведения в течение 5 лет. Обновление отчетности происходит спустя 10 дней после последней операции с кредитом.

Сколько хранится кредитная история в банке — кредитные организации не ограничены в сроке хранения и использования сведений о взаимодействии со своими клиентами.

В каких случаях кредитная история изменяется

Изменение кредитной истории происходит каждый раз, когда заемщик открывает или закрывает кредит. Вне зависимости от характера информации с каждым отчетом банковского учреждения срок хранения истории обновляется. Действия, которые влияют на статус кредитной отчетности:

  • открытие кредитного счета;
  • внесение планового платежа по кредиту;
  • досрочное погашение ссуды;
  • рефинансирование или реструктуризация задолженности;
  • передача кредитной задолженности по факту смерти заемщика и вступления в наследство преемника;
  • просрочка платежа по кредиту;
  • полная выплата кредита.

В некоторых случаях кредитная история может быть обнулена и исключена из Центрального каталога. В первую очередь это касается данных, которые не обновлялись в течение последних 10 лет. Аннулирована кредитная история может быть по решению суда, которое вступило в силу. И, наконец, если при расформировании Бюро Кредитных Историй переданная информация не соответствует действительности.

Последнее касается сложного этического момента: БКИ не проверяют достоверность полученной от банков и МФО информации. В некоторых ситуациях случаются ошибки на стороне банка: например, ссуда была погашена в последний день, но система банка не внесла или внесла некорректные данные в реестр. В ближайшем отчете будет пометка о просроченной задолженности, что отразится в кредитной истории. Впоследствии заемщик может апеллировать к недостоверности информации и добиться исключения записи из своей истории.

Однако, именно по этой причине необходимо хотя бы раз в год проверять кредитную историю и следить за ее соответствием реальным взаимодействиям с банками.

При испорченной истории о кредитных операциях у заемщика несколько вариантов действий:

  1. Дождаться истечения срока хранения информации, то есть, в течение 10 лет не брать кредиты и не выступать поручителем у других заемщиков.
  2. Оформлять и своевременно выплачивать ссуды, чтобы по сумме действий нивелировать негативные отметки.

С последним помогают некоторые микрофинансовые организации и банки.

Как проверить кредитную историю

Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.

Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.

Читайте также:  Дает ли сбербанк отсрочку по кредиту

Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.

Вывод

Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.

Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.

Срок хранения кредитной истории (КИ) законодательно ограничен. Знание срока хранения КИ и алгоритмов её обновления поможет скорректировать планы — сохранить хорошую кредитную историю и законным путём избавиться от плохой. Разбираемся, как исчисляется срок хранения кредитной истории, как на это влияют изменения в ней, что считается такими изменениями и какой период берут во внимание банки, когда оценивают КИ очередного заёмщика.

Где хранятся кредитные истории

Кредитные истории собирают и хранят в течение предусмотренных законом сроком специальные компании, которые называются бюро кредитных историй (БКИ). Сведения о заёмщиках в БКИ передают банки и другие кредиторы. Каждый такой кредитор решает сам, с каким БКИ, которых в РФ в 2019 году действует 13, сотрудничать. Поэтому если вы кредитуетесь в разных банках, ваша кредитная история, скорее всего, хранится в нескольких БКИ — двух, трёх, четырёх, а то и больше.

Наряду с банками, сведения в БКИ передают, например, управляющие компании (УК), которые взимают плату за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ) — не все, но многие.

Поэтому возможен вариант, что часть вашей кредитной истории хранится в БКИ, с которым работает банк, где вы взяли кредит, а вторая — в другом, с которым взаимодействует ваша УК. Аналогично, если вы пользовались кредитными продуктами разных банков, а все они сотрудничают с разными БКИ.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша история, можно в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ)

Сколько лет хранится информация в БКИ

Срок хранения кредитной истории в бюро чётко прописан в ст. 7 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ — 10 лет с даты последнего изменения в ней.

Сроку хранения кредитной истории в бюро посвящена ст. 7 закона № 218-ФЗ

Если ваша кредитная история хранится в нескольких бюро, отсчёт срока хранения идёт от обновления части КИ в конкретном бюро. Например, если вы в августе погасили кредит в одном банке, а в октябре — в другом, а эти банки работают каждый со своим БКИ, в одном бюро отсчёт пойдёт с августа, в другом — с октября.

Известны случаи, когда банки затягивают с передачей сведений в БКИ — порой даже на месяцы. Бывает и так, что всему виной ошибка сотрудника или технический сбой. И получается, что у банка вы в должниках не числитесь, а в кредитной истории за вами висит долг. Во избежание таких ситуаций рекомендуется регулярно проверять кредитную историю и, если выявляете неточности, оспаривать их. Проверить свою КИ в каждом бюро, где она хранится, можно два раза в год бесплатно. За деньги — сколько сочтёте нужным.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ

Обновлением кредитной истории считается передача в БКИ новых сведений о заёмщике. Закон отводит банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам пять рабочих дней (ч. 3.7 ст. 5 закона № 218-ФЗ).

В кредитной истории отражаются такие сведения:

  • получение кредита;
  • внесение очередного платежа по текущему займу;
  • погашение кредита;
  • возникновение просрочки;
  • вынесение судом решения по принудительному взысканию долга;
  • подача заявки на новый кредит и принятие банком или иным кредитором решения по ней — информация отразится в вашей КИ, если она хранится в том же БКИ, с которым работает банк, где вы запросили заём — закон позволяет банку работать с несколькими бюро одновременно, но не все пользуются этой возможностью;
  • запрос на вашу кредитную историю, поступивший в БКИ — в КИ отражается, кто ей интересовался, и это могут быть не только кредиторы, но и страховые компании, если вы хотите купить полис, или работодатели — впрочем, такие запросы возможны только с вашего письменного согласия.
Читайте также:  Борко 7 1 сбербанк

Каждое действие, отражаемое в кредитной истории, приводит к её изменению.

Если вы подали заявку на кредит, а банк или иной потенциальный кредитор проверил вашу КИ в бюро, где она хранится, это отражается в кредитной истории

Отражаются в кредитной истории и изменения ваших персональных данных — фамилии, серии, номера, даты выдачи и наименования выдавшего органа с кодом подразделения нового паспорта, когда вы получаете его взамен старого. Эти сведения передают в бюро банки, где у вас есть непогашенные кредиты, когда вы уведомляете их о смене соответствующих данных, или берут сами БКИ из ваших заявок на новые кредиты.

Как обновить кредитную историю в БКИ

Чтобы обновить кредитную историю в БКИ, вам достаточно произвести очередной или финальный платёж по текущему кредиту, уведомить банк, где у вас есть непогашенные кредиты, об изменении персональных данных, если оно было, или подать заявку на новый кредит. Всё остальное банк или иной потенциальный кредитор сделает за вас. Если вы не планируете брать кредит, но хотите сохранить кредитную историю в БКИ, достаточно ограничиться подачей заявки, а сам заём не брать — вы вправе передумать на любом этапе кредитования, пока не получили деньги.

Самостоятельно обращаться по этому вопросу в БКИ, где хранится ваша история, не надо да и нет смысла: ваше обращение для них не основание вносить коррективы в КИ, только передача информации о вас действующим или потенциальным кредитором, с которым у него заключён договор.

Можно ли обнулить испорченную КИ за деньги

Законным путём сделать это нельзя. Да и незаконным тоже. Бюро заботятся о защите информации, которая в них хранится, в частности, дублируют и хранят в разных местах на случай вмешательства хакеров.

Поэтому если кто-то предлагает за деньги улучшить или обнулить вашу кредитную историю, называясь хакером, сотрудником БКИ, банка, которому вы должны, или кем-либо ещё — это мошенник. Он только присвоит ваши деньги, но ничего не сделает.

Через сколько лет дадут кредит с испорченной КИ

Спустя 10 лет с последнего изменения в вашей кредитной истории она аннулируется автоматически. Но надо иметь в виду, что изменения — это не только платежи по кредитам, но и остальные перечисленные ранее действия. Поэтому если вы перестали платить по кредиту, а спустя пять лет подали заявку на новый, и информация по ней поступила в БКИ, где хранится ваша история, отсчёт начнётся заново — от поступления в бюро сведений о поданной вами заявке.

Если ваша кредитная история охватывает много лет, банки и другие кредиторы вряд ли будут вникать в подробности всех ваших займов. Ограничатся самыми свежими. Насколько глубоко при этом будут копать, сказать затруднительно. Каждый кредитор определяет это сам и держит в секрете. Кому-то достаточно последнего полугода, кому-то нужен года, а кому-то, возможно, три.

В стандартном кредитном отчёте, который получает банк, запросив вашу КИ, содержатся сведения о самой негативной оценке, что сохранилась о вас в базе БКИ. И если среди них упоминается невозвращённый долг, это понизит ваши шансы на одобрение нового кредита, сколь бы исправно вы ни платили по текущим и самым последним займам.

В течение 10 лет с момента последнего изменения ваша кредитная история в БКИ, где хранится, будет обнулена автоматически. А решать, в ваших ли это интересах, и действовать соответственно этому только вам. Самым надёжным вариантом представляется закрыть проблемные долги, если они есть, и постепенно улучшать свою КИ. Чем больше пройдёт времени с погашения последнего проблемного займа и чем аккуратнее вы будете исполнять обязательства по последующим кредитам, тем меньше будет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг ошибок в прошлом, от которых не застрахован никто.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector